“目前中国信用卡市场面临着两大误区：其一是银行片面夸大了信用卡的风险，因而在经营上显得过于保守。其二，各家银行盲目追求发卡量，在迅猛扩张的同时，却又没有对风险进行有效控制。”中信银行信用卡中心常务副总裁陈劲日前在接受《第一财经日报》专访时开门见山地表明自己的观点。 

　　陈劲认为，从更深层次上讲，信用卡本身是一种消费文化现象。如何把握这种现象的规律和变化趋势，把握主流客户群体的经济和文化背景，决定着信用卡发展的方向。“韩国和中国台湾信用卡市场的一些隐患在中国大陆同样存在，例如相应的信用体系还不完善，部分银行的信用卡推销过于草率等。信用风险的集中爆发与宏观经济周期密切相关，而中国经济近几年处于上升期，因大量失业而导致债务危机的可能性很小。如果要在韩国信用卡危机事件中找到对中国市场的借鉴意义，那应该是在上述两大误区间中找到合适的平衡点。”

　　《第一财经日报》：外资银行在年底全面加入竞争之后，你认为银行卡业务未来格局将怎样演变？

　　陈劲：2006年是我国银行卡产业失去政策保护的最后时间表，国内银行将直面与国外先进发卡机构的同台竞技。面对市场的巨大潜力和众多的现实困扰，国内发卡行在风险管理、市场营销及客户服务能力的提升等方面，面临巨大挑战。而信用卡行业将进入品牌竞争的“前夜”。根据政府规划，到2008年北京举办奥运会前后，中国信用卡的应用发展要达到世界先进水平，届时国内信用卡市场将不可避免地进入品牌竞争时代。为使持卡人对自己的品牌保持较高的忠诚度，从2006年开始，发卡机构必须在品牌运作和品牌管理等方面做好充分的应对准备。

　　《第一财经日报》：有消息称，不久的将来透支费率有可能大幅度下调，你是否支持这种做法？

　　陈劲：利息收入是信用卡业务经营至关重要的收入来源。目前国内信用卡行业还处于起步阶段，盈利能力还没有形成，如果对透支利率进行大幅度下调，无疑将对信用卡行业带来非常大的影响。从消费者的角度来看，目前一年期贷款利率和信用卡透支利率之间存在一定的利率空间，但没有相应的个人金融产品与之匹配，只有在个人金融领域加快构建完整的利率产品体系，才能有效促进消费市场的增长。

　《第一财经日报》：中信银行在银行卡风险管理方面有哪些具体举措和计划？

　　陈劲：目前，中信信用卡在整体风险控制上，在前期风险政策的制定、信审阶段的审查、后期的催收等方面已经渐成体系。随着中信银行对信用卡业务认识的提高以及风险管理水平的进步，信用卡业务的风险管理策略将进行相应的转变，从简单的“防范风险”向“实现利润最大化”转变，信用卡业务的风险管理工具也将向数据分析方向演进。