除了公平，还是公平

　　首批民营银行试点落地，对于筛选标准，学界普遍予以了肯定。中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，这5项标准强调了市场的决定性作用，为民营银行良性发展奠定了基础。财经金融评论员余丰慧则认为，银监会确定的5家民营银行试点最大的特点是鼓励金融创新，在传统银行中引入了互联网银行鲶鱼效应的新鲜血液，阿里、腾讯两家同时进入5家试点民营银行行列，无形中也形成了三层竞争格局：民营银行包括网络银行与传统银行的竞争；网络银行与传统银行模式的竞争；网络银行之间的竞争。

　　不过，人们常说，“婚姻是爱情的坟墓，但没有婚姻，爱情将死无葬身之地。”民营银行的处境似乎也是如此。

　　多位学者表示，民营银行试点能够落地，是好事一件，但从银监会的筛选标准来看，它对民营银行的要求仍远远高于现有银行，“差异化市场定位”、“生前遗嘱”等标准就连现有银行都没有完全做到，以此来要求民营银行实质上就是在变相设置门槛，监管部门虽然认为这是希望民营银行审慎而行，但结果可能就是垄断格局继续，民营银行沦为点缀。

　　其实，学者们的态度很明确，就是要求“一视同仁”。所谓开放银行业，其基本内涵应该是给予民间资本真正意义上的“国民待遇”，而不是区别对待。

　　要自担风险，就所有的银行都自担风险，不分是民营还是国有。而这就难免提及一个老话题：存款保险制度。

　　建立存款保险制度，既有利于为商业银行平稳有序退出市场提供保障，也有利于营造银行业优胜劣汰、公平竞争的市场环境，在我国积极推进存款保险制度建设已经成为无需多言的共识，尤其是随着首批民营银行试点方案的确定，它的出台显得更加迫切。

　　关于存款保险制度，央行的最新表态是，有望今年推出。

　　发展之路怎么走

　　相隔17年后，中国民营银行准入大门再次开启，早已对中国银行业的傲慢与无礼深恶痛绝的普罗大众为此欢欣鼓舞，并且已经开始快乐无比的畅想着民营银行“屌丝逆袭”的故事。

　　不过，理想是美好的，现实是残酷的。有银行人士直言，“目前，我们尚未把民营银行的竞争冲击排上日程。”

　　前央行货币政策委员会委员、清华大学金融系教授李稻葵也表示，民营银行短期内对原有国有银行的影响不是很大，尤其是存款方面很难撼动这些大的银行。存款人的思维惯性很大，存款首要考虑的因素就是安全性，按他们的思维惯性认为大银行是安全的，所以小银行在一开始的竞争优势不是吸纳存款，而是先从其他银行借钱，然后想法设法把这些资金配置到能有高回报率的投资项目上，逐步建立信用之后，再吸纳存款。“民营银行的影响主要在贷款这一方面，它主要集中在一定区域内，长期内利用自身优势会带走一些优质贷款客户，从而逐渐蚕食大银行竞争力。”

　　其实，会否逆袭成功不仅没有排上大银行的日程，也没有排上这些民营银行的日程。多位学者表示，目前对于这些民营银行而言，最关键的是找到自己的差异化之路，找到自己的生长土壤。

　　有调查显示，首批民营银行试点方案可分为四种模式，86.5%的网友更看好阿里的小存小贷模式，而其他三种模式得票率非常低，最低的是温州的“正泰+华峰”，仅有1.4%。对此，李稻葵表示，这主要因为阿里有淘宝，有余额宝，很大程度上替他做了广告，如果中国移动办银行，一定也很火。

　　民营银行前景如何，知名经济学者郎咸平曾提出民营银行做大的四大风险：第一，原有大银行将利用垄断地位千方百计阻碍他们，使其无法做大；第二，新的民营银行成本绝对比四大行高，仅以存款保险制度为例，周小川曾提出要按风险定价，如此一来，民营银行的保险费率肯定是最高的；第三，钱荒将成为常态，民营银行资金成本将会越来越高；第四，余额宝是整个银行业的最大噩梦，低息揽储将成为历史。

　　那么，不好做大，民营银行发展之路究竟应该如何走，李稻葵建议走社区银行模式，“以资本市场为主，主要靠债券和股票市场的美国，却有5000多家社区银行，它们能够为微型企业、餐馆，甚至蔬菜店服务。我国欠缺的就是这个。”