过完“双12”，支付宝的金融野心已经昭然。在这支付清算市场开放的前夜，“支付宝挑战银联”的说辞也随处可见。

　　支付宝在憋什么大招?“双12”当日笔者就开始了采访，之所以晚了几天动笔，是因为想在支付清算模式经典的卡组织、银行、商户、持卡人“四方关系”里观察支付宝的站位和战略，然而落笔时才明白，“横冲直撞”的新玩法哪里可能被套进传统的框架。

　　支付宝，你是谁?

　　在“四方关系”架构里，支付宝本身谁都不是;在支付发卡、清算、收单的三大环节中，支付宝是持牌的第三方收单机构;自从宣布退出线下POS收单后， 它就成了线上电子收单机构。而所谓“被挑战”的银联，是清算机构，两头分别连着发卡行和收单方，是稳定在原有“四方关系”中的一个基础设施或平台。

　　但支付宝终究一步一步颠覆了上述学院派的逻辑。“四方关系”里它可以谁都不是，但在它自己的疆域里，它可以谁都是。它一侧背靠淘宝、天猫一众商户， 对“四方”中的商户享有相当的话语权;一侧捏有几百家银行的合作接入，对“四方”中的银行也享有相当的叫价能力;在线上，“直连银行绕银联”的口水仗打了 一年半，市场化的王牌底下，清算机构越来越插不上脚。

　　用支付宝自己的话说，它是“全球领先的独立第三方支付平台”。

　　如果还需要“四方”思维，那支付宝做的是缩短半径，四方可以有时变成三方，有时变成两方，未来还可能是一些点对点的交互。如果不需要“四方”思维，阿里做的，是以每一大类的支付场景为突破口的疆域建设，然后套上它产品命名的“壳”，谁进了“壳”就要遵守它的“游戏规则”。

　　这个“壳”可以叫“支付宝”、“支付宝钱包”、“余额宝”，也可以是纵向包抄行业切割或从场景切入的“快的打车”、“淘宝旅行”、“淘宝电影”、“淘点点”(美食)、“当面付”、“亲密付”、“AA收款”，以及已经铆足了劲儿暗谋着要在过年力推的“春节红包”。

　　反扑线下，你们发现扫码支付不一样了吗?

　　这样一砖一瓦建造的阿里支付领域城堡已经很炫。它还缺些什么?

　　相比传统金融机构的布局，它有两块短板：线下和境外;相比传统金融账户的功能，支付宝钱包已经可以储值、转账，甚至借助“余额宝”等达成理财功能，但它缺信用功能和名正言顺的“当场刷卡”。

　　在这样的逻辑下，“双12”轰轰烈烈地来了：当日淘宝无线总成交占比高达45.8%，比“双11”同口径的移动端占比42.6%进一步提升。而与之接踵的另两桩事件是：支付宝公布了10年账单，市场对支付宝即将开通透支功能的不实传言又泛。

　　先来说“双12”。支付宝去年8月就正式停止线下POS业务了，但显然它不是不要线下市场了，而是放弃了一条“死路”重新择路。它选择的第一条路是 二维码支付，一个扫码动作“滴”一声就把线下支付抛到线上，但是3月份“央妈”对此Say No，暂时叫停了藏有风险隐患的二维码支付。它进而改良迂回包 抄出另一条路，在这次“双12”被大家看到了。

　　你一定会问我，“双12”不也是扫二维码吗?不，不，那不一样。

　　被叫停的模式，是消费者“主扫”，用手机去扫商户的二维码，这其中就有商户造假码、价格篡改、藏匿病毒等隐患，这也是为什么传统清算机构早有二维码 支付技术但一直论证不到投放使用阶段的原因。一旦风险发生，支付宝不会也没必要因为商户的问题而承担所有资金损失，也无法对那么多商户端的二维码真实性扑 上人力物力进行维护。到最后，很可能为风险买单的还是“刷卡人”(刷手机)，因此监管机构不得不防。

　　“双12”的模式反一反，是消费者“被扫”，商户那头的扫码枪或类似机具“主扫”。这样一来，承担风险的主体变成了商户，而商户也有某种资质可以接 受相关业务，支付宝对消费者手机上的二维码控制性相对较强，以封闭体系运作来尽可能保证二维码真实性。这个二维码上再附加“消费金额”和“优惠折扣”两个 信息，扫码触发支付宝钱包付费。 

　　所以，此前有银行人士撰文评论称“双12”是支付宝“抢占线下收单支付场景的起点”，此言不假但不全面。支付宝曾从线下撤兵再杀回马枪但踏空，这次，它可是“创新了二维码支付模式”的线下二次进攻。