风控是金融的核心，在互联网金融行业，言必谈风控。特别是最近几年，大数据风控成了互联网金融从业者的口头禅。那么现在的市场上的平台动辄说自己有大数据风控，真的是这样吗？近日，厚本金融首席数据官张际有关互联网金融行业，提出了经济下行时期，互金行业更要加强风控的观点。

　　“对于大数据风控，真正能做到的公司并不是太多”，厚本金融首席数据官张际说，“大部分的公司还是以线下的人工审批作为风控的主要方法。线下风控有其优势，但是也有缺点。比如，不同的人对于同一个客户的好坏判定具有主观性和不一致性，并且，人工审核无法保证机构风险偏好的一致性。所以厚本金融除了传统的线下风控，人工审批之外，真正从大数据的角度来做风控，从数据的历史表现来判断客户的资质。”

厚本金融首席数据官 张际

　　厚本金融的大数据风控从2个方面来实施。一个是建立独有的风控模型，比如从用户的信用历史、资产状况、自身情况等多个维度来制定风控模型。“我们还为我们某一些主推产品设计了专属风控模型”，张际说，“另外一方面是借助外部数据的力量，增强我们的风险识别能力。因为在目前，违约客户除了恶意欺诈之外，最大的风险就是多头借贷。所以厚本金融现在接入了其他公司的征信数据比如百融金服、91征信等等。这些外部的征信数据，结合厚本的自有风控数据和模型，从用户的身份信息、稳定性、商品消费偏好、媒体阅览偏好、社交关系等多个维度对用户进行整体信用评分，并通过客户授权的通信运营商等数据对客户的常用联系人进行全方位的风险分析和欺诈排查，以确定客户是否具有获得贷款的资质。在决定客户准入的同时，我们还根据每个客户不同的风险水平进行差异化的额度给定和风险定价，优化风险收益和客户体验。并且，我们还和同业之间进行信息共享，共同降低整个行业的资产坏账率，促进互金行业的良性发展。”

　　“我们和和其他公司相比，厚本的业务量真的不算大，没有像很多其他公司那样，一下子做到了几百个亿，但是厚本金融却走得稳。在这个行业，考量的是稳定和可靠，关键不是谁走的快，而是谁走的更远。我们对风险是非常敬畏的，特别是在经济下行的时期，整个金融行业利润增速放缓，不良贷款率上升，对整个互金行业都是考验，所以我们更要加强风控”，张际坦言，“虽然我们的目标是要成为一家全渠道、全产品线的消费金融公司，但是我们现在大部分的产品仍然是现金贷，现金贷在用户的用途上，风控上要比一些场景化的消费金融产品会更有难度。所以，我们在做风控的时候会更加谨慎。”

　　毕业于美国北卡罗来纳大学，曾任美洲银行高级副总裁，拥有近10年国外一线银行丰富的大数据和风险管理经验的张际，在谈到国外的风控模型是否适用于中国时说道，国外大部分先进的风控模型的构建方法和分析手段完全适用于中国，但是国内的数据量需要积累，目前还不能完全发挥出这些先进方法和手段的威力。国外的模型在给用户评分时，可用变量的维度较多，覆盖率较高，但是国内征信的数据基础还比较薄弱，人行征信的覆盖率比较低，征信报告上的变量维度也比较单一。但是征信数据的完善是必然趋势。