移动支付

　　真正经营过支付业务的人士都明白，支付业务的竞争主战场往往不在支付本身，而是支付所处的完整的商业场景是否成功有效益，例如产业定位与客户受众是否合适、商业模型与收益模式是否可持续、软硬件及监管条件是否成熟等。其中，NFC近场支付更是一个典型案例，其业务还远未称得上已规模开展，但自从诞生之日起就饱受各方的关注，或褒或贬。原因就在于其预期的商业场景足够庞大而颠覆，而其实现又极大地受制于硬件技术。

　　我有幸参与了国内NFC近场支付的各种关键时期，并在其中或多或少发挥了一些作用。撰写本文，是因为我个人觉得，这项业务已经到了一个历史突破点，即将进入“柳暗花明又一村”的时刻（而不是种种巨头和媒体每年都号称的“元年”哦）。因此，我想在此从“硬件+运营”的视角，再来回顾一下历史的各个阶段，并适当预测一下接下来的发展，希望能对产业中的同仁有所帮助。于我本身，则是延续一贯的兴趣，从业务经营者的角度记录真实的产业观察和感悟。

　　NFC支付的第一阶段，以SIM全卡为硬件基础，硬件、运营全在运营商

　　一年前，我从亲手参与创建的某运营商集团支付公司离开，心里已有明悟，运营商主导移动近场支付的时代已经过去。

　　原因其实很简单，当运营商放弃了以SIM全卡为基础的业务模式时，本质上就是放弃了用户。在和谐的NFC-SWP模式中，运营商看似获得了金融机构的谅解，却事实上将用户主动拒之门外，更对用户的交易场景和交易过程一无所知。试问，脱离了这些高黏度的在网用户，运营商与移动支付还有何关系呢？

　　抛开种种不给力的事实，单从模式上来看，运营商是当之无愧的近场NFC支付最有力最核心的主导者，根本原因就是在于用户。具体来说有三点：

　　1、只有运营商拥有着高黏度的海量手机用户，除此以外你找不到每个月都会主动与运营机构至少发生一次联系的用户了（缴话费）。再加上国内每18个月换一部智能手机的热潮，以及铺天盖地的短信和电话营销，只有运营商才具备大规模推广NFC手机支付的可能性；

　　2、只有运营商存在最健康的商业起步模式，那就是投入硬件成本、换取高套餐低离网率的手机用户，这样才有足够的资金规模向产业链其他环节输血，渡过最艰难的产业萌芽期；

　　3、只有近场支付用户（如NFC）才是运营商“真正可依赖”的忠实用户，做远程支付先不论是否竞争得过支付宝，关键在于用户的迁移成本极低，无法给运营商主业带来直接的帮助。

　　因此，当年我们在设计运营商移动近场支付业务时，坚决以SIM全卡为基础。所谓SIM全卡，就是用户只需要更换SIM卡、无需其它改造。具体的方案包括初期的2.4G，中期的SIM-PASS，以及后期昙花一现的全天线SIM卡等。其中，仅中国电信就累计发放各类SIM全卡近1500万张。这就是国内移动近场支付的第一阶段。

　　因为种种原因，2.4G失败了，SIM-PASS以及全天线SIM卡等仍在运营中，却渐渐无法适应苹果的iPhone4/5等小卡的技术挑战，更致命的是，运营商在与央行、银联博弈的过程中渐渐迷失，陆续宣布以NFC-SWP模式为未来方向，在市场预期和资源投入上不再向SIM全卡方案倾斜。巨头的转向，直接导致了技术研发型卡商/芯片商的重大损失，不能不说是种遗憾。时至今日，卡商已经基本上没有能力再创新出更好的SIM全卡产品了。